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Hola luis d.

He leído tu pregunta y te puedo sugerir lo siguiente.

La deuda que expide el gobierno mexicano a través de los Certificados de la Tesorería (CETES) es una buena alternativa para invertir tu dinero de manera segura.

Para ello es necesario contratar un Fondo de Inversión en una institución financiera que destine el dinero de los inversionistas a la deuda gubernamental. Al momento de hacerlo, la institución te recomendará abrir una cuenta de débito, para que puedas mover tu dinero entre tu fondo de inversión y tu cuenta de débito.

Cada institución financiera cuenta con diferentes alternativas para acceder a este tipo de inversión (por ejemplo, Scotiabank extiende su fondo "Scotia G"). La principal diferencia es el monto de apertura en cada fondo. Algunas instituciones establecen una base para este requisito de $ 1, 000.00 (M.N), aunque la mayoría fija un monto mínimo de $ 10, 000.00 (M.N.).

Al momento de contratar un fondo de inversión en deuda gubernamental, es recomendable tener conocimiento del rendimiento de los CETES durante el último año, para saber cuáles han sido sus rendimiento y comportamiento históricos.

Revisa la página del Banco de México ( http://www.banxico.org.mx/ ). En su apartado "Estadísticas" sigue la siguiente ruta: "Tasas de interés y precios de referencia en el mercado de valores" - "Tasas de Fondeo Gubernamental (Apertura, cierre, máximo, mínimo, ponderada)". Si tienes problemas, en cualquier periódico puedes revisar esta información sin problemas.

Los plazos más comunes para invertir en CETES son 28 y 91 días. Las instituciones financieras manejan nuestro capital dependiendo del plazo (corto o mediano) que hayamos decidido al contratar o dependiendo del manejo que le demos a nuestro dinero durante un período de tiempo determinado.

A la tasa de interés bruta que publica Banxico hay que restarle alguno que otro impuesto y el costo de la administración del capital por parte de la institución bancaria. Estas retenciones se reflejan en una reducción de la tasa de interés en más o menos 0.85 a 1.2%, por lo que tienes que fijarte si el rendimiento neto (final) supera a la inflación anual estimada o publicada por Banxico. Este último dato también lo puedes checar en la página del Banco de México o en periódicos como "El Financiero" ( http://www.elfinanciero.com.mx/ ).

Resuelve tus dudas con los ejecutivos en las sucursales de los bancos y otras instituciones financieras. No ocultes ninguna pregunta que pueda surgirte, sin importar que parezca poco importante, porque tienes el derecho de que todas y cada una de ellas te sean respondidas satisfactoriamente y con claridad.

Luis, cuando iniciamos el hábito del ahorro, los bancos nos recomendarán abrir una cuenta de débito, porque ésta es la base para cualquier futuro movimiento financiero que desees realizar. En el caso de tu fondo de inversión, los traspasos de capital a la hora de depositar o retirar se hacen desde o hacia tu cuenta de débito.

Le daré énfasis a los bancos que nos dan la oportunidad de escoger esquemas excentos del mayor número de Comisiones y el pago de Anualidad, como la que se les cobra a las tarjetas de crédito: Banamex, Banorte, Santander, Scotiabank.

No recomiendo mucho a Bancomer, Hsbc, Bansefi, porque sus esquemas incluyen el cobro obligatorio de "Anualidad" y/o sus comisiones llegan a ser excesivas.

Banco del Bajío, Banjército, Ixe, Inbursa y Banco Ve x Más son instituciones financieras sólidas que no he estudiado lo suficiente como para poder darte una explicación convincente. Sus sucursales y cajeros automáticos son escasos, lo que reduce la comodidad a la hora de requerir sus servicios.

Hay instituciones como Bancoppel, Banco Azteca, Banco Walmart, Volkswagen Banco, y otras de reciente creación, que no nos garantizan muchos de los servcicios básicos a los que tenemos derecho los cuentahabientes.

> Banamex

http://www.banamex.com.mx/

Su cuenta de débito base se llama "Perfiles", que podemos abrir con un monto mínimo de $ 1, 000.00 (M.N.). Ésta nos da la oportunidad de participar en los diversos tipos de inversión que ofrece la institución. Escoger entre los dos tipos de esquemas de comisiones depende del uso que le demos a nuestra cuenta:

1) "Pago por Operación" nos libera de la comisión por manejo de cuenta si mantenemos un saldo mínimo de mil pesos. Podemos consultar saldo de la cuenta sin límites en cajeros automáticos del banco. Cierta cantidad de retiros de dinero en cajeros automáticos del banco son gratuitos.

2) "Renta Mensual Total" nos permite hacer ciertas operaciones de manera ilimitada por una cuota mensual fija. Si puedes, revisa la página electrónica de Banamex, en el apartado "Personas" que se encuentra en la parte superior de la página. Después da click en el link "Tarjetas de Débito" que está, igualmente, en la parte superior de la página.

> Banorte

http://www.banorte.com/

Este banco nos ofrece principalmente tres cuentas para iniciar nuestro hábito de ahorro: "Banorte Fácil", "Suma Ahorro" y "Enlace Global".

"Banorte Fácil" y "Suma Ahorro" ofrecen rendimientos a partir de mil pesos, que oscilan entre el 0.5 y el 1.5%. "Banorte Fácil" requiere un monto mínimo de apertura de $ 500.00 (M.N.) y "Suma Ahorro" de $ 750.00 (M.N.). La diferencia básica es que "Banorte Fácil" no nos da acceso a una inversión.

"Enlace Global" es la cuenta de débito base de Banorte. Al igual que "Perfiles" de Banamex, nos ofrece la oportunidad de participar en las alternativas de inversión que ofrece la institución. Cuenta con dos tipos de esquema de cobro de comisión: "Pago por Transacción" y "Pago Fijo"

"Pago por transacción" hace honor a su nombre y permite que el banco establezca un costo a cada movimiento que realicemos para disponer de dinero o consultar el saldo de nuestra cuenta. "Pago Fijo" nos permite hacer ciertas operaciones ilimitadas, cobrándonos una renta mensual fija.

Si puedes, date una vuelta por la página electrónica del banco. En su apartado "Personas" (que se encuentra hasta arriba de la página) podrás encontrar información de "Suma Ahorro" y "Banorte Fácil" dando click al link "Ahorro e inversión". La información de la cuenta "Enlace Global" se encuentra en el link "Cheques", porque nos da la opción de contratar una chequera o no.

> Santander

http://www.santander-serfin.com/

Su cuenta de débito base es la "Super Cuenta", que se abre con un monto mínimo de $ 1, 000.00 (M.N.) y te da acceso a las alternativas de inversión con que cuenta la institución.

Asiste a su página electrónica, en el apartado "Personas" que se encuentra en la parte superior de la página. Dale click a la liga "Cuenta de Cheques" para que te des una idea más clara de esta cuenta.

Aunque exige el pago de una mensualidad (anualidad diferida) para poder disponer de nuestro dinero o consultar saldo en cajeros automáticos del banco de manera ilimitada, existe otra cuenta enfocada en los jóvenes, más atractiva.

"Súper Cuenta Universitaria" está dirigida principalmente a estudiantes de nivel superior. El monto mínimo de apertura es de $50.00 M.N. y no requeiere mantener un saldo promedio mínimo. Las consultas de saldo y retiros de efectivo en cajeros automáticos del banco son gratuitos.

El inconveniente de esta cuenta es que deberás darla de baja cuando termines tus estudios y/o empieces a trabajar. Entonces, será necesario que abras una cuenta de débito base para personas físicas "Súper Cuenta".

En la página electrónica de Santander, dale click al apartado "Universitarios" y después dirígete al link "Súper Cuenta Universitara" para que leas los beneficios que el banco te proporciona.

> Scotiabank

http://www.scotiabankinverlat.com/

Scotiabank tiene muchos tipos de cuentas de ahorro y débito. Sin embargo, "Unica Cero" (débito) sobresale por el casi nulo cobro de comisiones. Algo importante es que no requiere un monto mínimo de apertura y no nos solicita mantener un saldo mínimo promedio mensual en la cuenta. También, nos da acceso a los diversos tipos de inversión que el banco puede ofrecer.

En su página electrónica puedes consultar el apartado "Personas" en la parte superior, señalando la opción "Cuentas Bancarias" y dando click en el link "Débito".

Debo advertirte que los montos de las comisiones que publican las instituciones financieras no incluyen IVA. Debemos agregar un 15% a esas cantidades para obtener la cantidad total que nos cobra el banco por movimientos no excentos.

Resuelve tus dudas con los ejecutivos en las sucursales de los bancos y otras instituciones financieras. No ocultes ninguna pregunta que pueda surgirte, sin importar que parezca poco importante, porque tienes el derecho de que todas y cada una de ellas te sean respondidas satisfactoriamente y con claridad.

Puedes acudir a la página de intenet de la Condusef (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) en http://www.condusef.gob.mx/ para informarte con más profundidad acerca de la inversión en deuda gubernamental y todas aquellas dudas que puedan surgirte al respecto.

Espero que esta información te haya sido útil. Si tienes alguna duda, puedes contactarme sin problemas. Saludos y mis mejores deseos.

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